Archief | Pensioenopbouw

Bij Baloise Insurance kies je zelf hoe uw aanvullend pensioen zich opbouwt.

U hebt daarbij de keuze tussen formules met interestgarantie en winstdeelname en beleggingsformules met een variabele, niet-gegarandeerde opbrengst gekoppeld aan beleggingsfondsen.

Ieder jaar krijgt u 30 % (+ gemeentebelasting) van uw jaarinleg terug via uw belastingen. Het maximumbedrag dat u kunt storten, wordt per inkomstenjaar door de wetgever bepaald. De enige taks in pensioensparen is een bevrijdende eindbelasting van 8 % die op uw 60e wordt aangerekend. Wat u de volgende 5 jaar stort, is vrij van belastingen.

Tot 1.230 euro fiscaal voordelig sparen.
Je kan bij pensioensparen kiezen tussen twee systemen, met twee snelheden. Daarom wordt dit ook wel duaal pensioensparen genoemd:
Je stort maximaal 980 euro (per jaar) en geniet 30% belastingvoordeel op de premie. Met andere woorden: als je
980 euro in je pensioenspaarcontract stort, dan verdien je meteen 288 euro terug via je belastingaangifte.
Je kan ook meer storten dan 960 euro, met een maximum van 1.260 euro per jaar. Je belastingvoordeel ligt dan wel iets lager, nl. 25% op de premie. Zo krijg je dus maximaal een fiscaal voordeel van 307,5 euro. Maar op het einde van de rit heb je wel een hoger pensioenkapitaal. Je hebt immers meer premie gestort dan in het vorige systeem.

Waarop moet je letten?
Je kan kiezen voor een gewaarborgd rendement (tak 21) of opteren voor een rendement dat afhangt van één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen (tak 23). Je kan ook tak 21 en tak 23 combineren.
Hoe jonger je met pensioensparen begint, des te groter je eindkapitaal en je fiscaal voordeel.
U kunt op elk moment uw Save Plan aanpassen: een ruimere arbeidsongeschiktheidsuitkering, een aangepaste overlijdensdekking, een herziening van uw beleggingsprofiel, uw spaartegoed verschuiven naar een andere beleggingsvorm, …

Overdracht van een andere financiële instelling naar Baloise Save Plan.
Heeft u al een kapitaal opgebouwd in een pensioenspaarverzekering bij een andere financiële instelling dan kan u dit in principe overdragen naar de pensioenspaarverzekering van Baloise. Maar dat is niet altijd de beste keuze. In sommige gevallen kan het interessanter zijn om het al gespaarde bedrag te laten staan, de stortingen in de lopende verzekering stop te zetten en alleen nog in uw nieuwe pensioenspaarverzekering bij Baloise te storten. Dit geldt ook voor een pensioenspaarfonds.

Een pensioenspaarverzekering is een bijzonder voordelige formule om op een volstrekt veilige manier uw wettelijk pensioen aan te vullen.
Het is voordelig omdat u van 30 % fiscaal voordeel (+ gemeentebelasting) geniet! Daarenboven wordt er een voordelige eindbelasting geheven. Dankzij deze éénmalige anticipatieve heffing betaalt u op uw stortingen na uw 60ste geen belastingen meer.
Het is veilig omdat uw gespaard bedrag (premie exclusief instapkosten van 3 %) voor 100 % gewaarborgd is. Daarenboven zorgt een hoge gewaarborgde basisrentevoet van 0,58 % die nog kan verhoogd worden met een eventuele winstdeling, ervoor dat uw kapitaal veilig aangroeit. Voor 2017 was de winstdeelname 1,42 % zodat het totale rendement op 2 % komt.
Dit is echter niet alles! Na verloop van tijd zal ook het sneeuwbaleffect zijn werk doen en zal u uw kapitaal sterk zien groeien. U krijgt immers niet alleen interesten op het gespaarde kapitaal, maar ook op de interesten uit het verleden.

Pensioenspaarverzekering vs pensioenspaarfonds.
Een pensioenspaarverzekering biedt meer zekerheid dan een pensioenspaarfonds, maar een pensioenspaarfonds kan meer opbrengen.
Voor een pensioenspaarverzekering in de vorm van een tak-21 contract, geldt een garantie door het Bijzonder Beschermingsfonds voor Deposito’s en Levensverzekeringen. Als een verzekeraar failliet zou gaan, zal het Fonds ervoor zorgen dat de verzekerde zijn geld terug krijgt. Deze garantie geldt voor een maximumbedrag van 100 000 euro per verzekeringsnemer en per verzekeringsonderneming, voor al uw tak-21 contracten samen. Voor meer informatie, zie www.bijzonderbeschermingsfonds.be .

Fiscaal is er nog een verschil.  De eindbelasting op een pensioenspaarverzekering bedraagt een voordelige 8 % berekend op de reserve of het kapitaal, bij een pensioenspaarfonds wordt uitgegaan van een fictief rendement van 4.75 % op de stortingen. Ligt de werkelijke opbrengst hoger, dan wordt je op het surplus niet belast.

Let op:
U kunt meestal zelf beslissen hoeveel u per jaar spaart. Maar u moet wel 10 jaar gespaard hebben om voor belastingvoordelen in aanmerking te komen. Beginnen voor uw 55 is dus de boodschap.
Het is niet aangeraden om uw gespaarde geld voor uw 60ste op te nemen. Doet u dat toch, dan moet u extra belastingen betalen op het opgenomen bedrag (meestal 33%). Ga daarom goed na hoeveel geld u kunt missen vooraleer u het in pensioensparen steekt.
Wilt u meer weten of een pensioenspaarverzekering onderschrijven? Surf naar https://www.baloise.be/nl/particulieren/sparen-beleggen/pensioen.html

Laatste tip!

U heeft uw hypotheeklening afgelost? Fijn, maar u ziet de bui al hangen… U zal vanaf dan meer belastingen gaan betalen. Met Lange Termijnsparen kan u toch minder belastingen betalen en spaart u verder voor uw pensioen. Ook dit contract is fiscaal aftrekbaar tot 30 % op uw stortingen en u kan maximaal 2350 euro inbrengen voor zover er nog fiscale ruimte is onder de rubriek ‘bouwsparen’ of ‘woonbonus’. Met Lange Termijnsparen heeft u dus een bijkomende mogelijkheid om aan pensioensparen te doen, want beide formules zijn fiscaal aftrekbaar en vormen geen beperking met elkaar. Wij kunnen dit voor u uitrekenen hoeveel u nog kan bijsparen.

Hoe kan ik een contract pensioensparen aangaan?

Alvorens een contract pensioensparen af te sluiten, dienen wij samen uw beleggersprofiel in te vullen.  Daarna kunnen we samen bepalen welke formule het meest geschikt is en overlopen wij de noodzakelijke info die u nodig hebt om tot een juiste beslissing te komen. Pas dan gaan we over tot het opmaken van een pensioenspaarverzekering. U kan ons contactformulier gebruiken om een afspraak te maken of meer info te vragen.  Of bel ons op het nummer 03/605.51.80.

Sinds de publicatie van de wet over het duaal pensioensparen kunnen pensioenspaarders kiezen tussen het fiscale plafond van 960 euro met een fiscaal voordeel van 30 % en het fiscale plafond van 1.230 euro met een fiscaal voordeel van 25 %.

Wat is duaal pensioensparen

Voortaan kan u jaarlijks een keuze maken omtrent zijn fiscaliteit voor uw pensioenspaarplan.

1/ u kiest voor een jaarlijks spaarbedrag kleiner of gelijk aan het fiscale maximum van 960 EUR. In dit geval geniet u een belastingvermindering op de spaarpremie van 30%.

2/ of u kiest voor een spaarbedrag hoger dan 960 EUR, tot maximum 1 230 EUR. In dit geval geniet u een belastingvermindering op de spaarpremie van 25%. Die uitdrukkelijke keuze om meer dan 960 EUR te sparen zal elk jaar opnieuw door de cliënt moeten gemaakt worden.

Lagere bedragen dan 1.230 EUR kunnen immers resulteren in een lager fiscaal voordeel dan bij het fiscale regime van 30%. Daarom adviseren we om steeds het fiscale maximumbedrag te kiezen. Door te opteren voor het maximale jaarlijkse bedrag van 1.230 euro verhogen de toekomstig aanvullend pensioenkapitaal aanzienlijk.

Wat is mijn fiscaal voordeel?

• Stortingen tot 960,00 euro genieten een belastingvermindering van 30% op het volledige bedrag (maximaal 288,00 euro + gemeentebelasting).
• Stortingen boven 960,00 euro genieten een belastingvermindering van 25% op het volledige bedrag (maximaal 307,50 euro + gemeentebelasting).

Welke voorwaarden gelden er?

• Verzekeringnemer = de verzekerde
• De stortingen moet definitief zijn en in de Europese Economische Ruimte (EER) gedaan zijn.
• Per jaar mag er slechts op 1 pensioenspaarverzekering of pensioenspaarrekening gestort worden.
• Een bank of verzekeringsmaatschappij mag per belastingplichtige slechts 1 rekening of verzekering afsluiten.
• Aanvangsleeftijd: de polis moet worden afgesloten vóór het jaar waarin de verzekeringnemer de leeftijd van 65 jaar bereikt.
• De levensverzekering moet zijn afgesloten om een rente of kapitaal op te bouwen bij leven en/of bij overlijden.
• Looptijd contract: minimum 10 jaar.

Belasting op uitkeringen

• Geen taks op toegekende winstdeling.
• Levensverzekering afgesloten voor 55 jaar: Bij uitkering op einddatum (of afkoop na 60 jaar) wordt een anticipatieve taks van 8,00% geheven door de verzekeraar op de 60ste verjaardag van de verzekerde. De anticipatieve taks heeft een bevrijdend karakter.
• Levensverzekering afgesloten (of verhoogd) vanaf 55 jaar: Bij uitkering op einddatum wordt een anticipatieve taks van 8,00% geheven door de verzekeraar op de 10de verjaardag van de polis. De anticipatieve taks heeft een bevrijdend karakter. Het tarief van 8,00% is eveneens van toepassing bij uitkering voor de 10de verjaardag van de polis en na 60 jaar, maar enkel in geval van werkloosheid met bedrijfstoeslag (‘brugpensioen’), pensionering op de normale datum of in de 5 jaar voordien. Indien niet aan die voorwaarden voldaan is, bedraagt het tarief 33%.
• Een gedeeltelijke of volledige afkoop voor 60 jaar is fiscaal nadelig aangezien een bedrijfsvoorheffing van 33% (te verhogen met de gemeentebelasting) verschuldigd is. Deze wordt door de verzekeraar afgehouden en via de personenbelasting verrekend.

Voor meer vragen of info maak uw afspraak: bel <strong>03/605 51 80</strong> of kom langs tijdens onze openingsuren.